Финансы для женщин

Собственное жилье — предел мечтаний для многих людей. Жилье бывает разное, разными бывают и доходы, из которых придется копить, если все-таки задаться такой целью. Схем приобретения жилья без накоплений, расчитанных на среднего обывателя, к сожалению, достаточно мало. Собственно можно подумать о какой-нибудь специальной ипотечной программе, субсидируемой государством. А во всех же остальных случаях потребуется накопить если не всю сумму, то хотя бы на первоначальный взнос для кредита. Будем считать, что проблема накоплений как таковых не является уже проблемой (семья научилась экономить, вести домашний бюджет и планировать свое финансовое будущее — если еще нет, то стоит почитать статьи и книги на эту тему, и как можно быстрее научиться), а проблемой является лишь тот факт, что стоимость квартиры постоянно растет, причем с той же скоростью, что и накопления.

Многие люди допускают очевидные, и совершенно трагические, ошибки, пытаясь накопить на свою мечту. Попытаемся выделить некоторые из них.

Всё или ничего. Деньги откладываются регулярно, причем даже откладываемая сумма постоянно растет, но мечта все еще далека, и ближе не становится. При этом человек не видит, что уже накопленной суммы хватило бы, например, на меньшую квартиру, или квартиру в ближайшем пригороде. Купи её — и можно было бы не только уже иметь какую-то недвижимость, от которой можно оттолкнуться вверх, но и дополнительный источник дохода. Однако такие варианты отбрасываются — мы мечтаем о квартире, в которой можно было бы жить, и нам просто НЕ НУЖНО ничего другого. Однако же и сейчас живете Вы не под мостом, если есть возможность копить, и никто не заставит именно Вас жить в купленной, но не нравящейся квартире. Эта квартира — уже жилье, для кото-то желанное. Её можно сдавать, и даже только и за счет суммы от аренды ускорить приближение к мечте. Покупайте недвижимость сразу же, как только появится такая возможность. Любую недвижимость — потому что она уже приближает Вас к мечте быстрее, чем медленно растущая, и не успевающая за ростом цен, сумма на счете.

Мечта об ипотеке. Когда копить долго, очень долго, ипотека кажется решением проблем. Вы считаете, что готовы к ней? Попробуйте поступить просто — на любом он-лайн калькуляторе определите размер платежей по ипотеке (не забудьте добавить туда и всякие комиссии, вроде страховки и прочих «мелочей»), и откладывайте эту сумму каждый месяц (или эту сумму минус сумма платежей за аренду, если приходится снимать жилье). Посмотрите, как себя будет чувствовать ваша семья и Вы сами. Вдруг Вам перестанет хватать денег на самое необходимое? Тогда стоит ли думать об ипотеке? Может быть мучать свою семью и себя безденежьем многие годы — это слишком большая плата за право жить в «своей» квартире, которая все время, пока выплачивается ипотека, и не совсем «своя»? Если хватать денег не перестанет, то уже через год-два будет необходимая для первого взноса сумма, и мечта может быть реализована.

Надежда на будущее. Очень может быть, что скоро цены на недвижимость упадут (ну да, почему бы и нет? Вдруг очередной кризис им поможет?), и вот тогдааа…. можно будет перестать копить, купить сразу две квартиры, и одну из них даже сдавать… Может ли быть такое? В теории да, может, но на практике стоит помнить, что Вы не единственный человек, копящий на квартиру, таких много, поэтому цены не упадут ниже некоторого предела. Скорее всего они могут просесть на 10-15% (что мы и наблюдали в кризисном 2008г, на некоторые виды элитной недвижимости цены упали даже на 20-30%, но это скорее всего не рассматриваемый нами случай). Когда цены начинают снижаться — повышается спрос, спрос толкает цены вверх, и ничего в мире не сможет изменить этого. История 2008 года уже показала, на сколько может упасть в цене та недвижимость, которая нравится Вам. Если придет следующий кризис — ситуация будет примерно такой же, не расчитывайте на лучшее. Поэтому не ждите слишком долго, покупайте любую недвижимость, на которую хватит денег и которую можно сдать в аренду, если Вы не захотите (или не сможете — гараж, например) в ней жить.

Мы рассмотрели всего три из множества ошибок, которые совершают люди, пытаясь накопить на собственное жилье. Естественно, этих ошибок гораздо больше, и предлагаемые в этой статье решения не подойдут поголовно всем. Хочется надеяться, что тем не менее эти решения помогут кому-то добиться своей цели быстрее. В любом случае, покупка своей первой квартиры — это событие, к которому можно целенаправленно подойти. Главное — верьте в себя, не теряйте этой веры, и тогда этой цели можно достичь всего за несколько лет.

Кредиты позволяют приобрести какую-то вещь или временно решить материальные проблемы семьи — начать пользоваться сейчас, а заплатить потом. Только вот это «потом» может таить в себе проблемы, которые в результате помешают выплатить кредит, а это уже в свою очередь принесет еще большие проблемы: судебное преследование, арест имущества… Никто и никогда не может гарантировать, что у него найдутся нужные суммы на платежи по кредитам все время, когда требуется эти платежи совершать. Однако есть ряд приемов, позволяющих снизить риск, в особенности для длительных кредитов, взятых на несколько лет или даже десятилетий. Вот эти приемы.

Поручители. Поручители часто требуются по условиям кредитного договора, и это как раз те люди, которые обязаны выплачивать кредит вместо заемщика, если у него возникли временные, или постоянные, материальные сложности. Для банка поручитель — это надежная страховка от невыплат. А поручитель добровольно согласился взять на себя обязательство — довольно тяжелое, он согласился по сути выплачивать ненужный ему кредит если по нему не захочет платить тот, кто его брал. Поэтому первый прием защититься от невыплат — найти надежного поручителя.

Платежи из гарантированных доходов. Если у человека есть какие-то источники постоянного дохода — пенсия, доход от сдачи в аренду недвижимости, — то можно взять кредит в таком размере, чтобы платежи по кредиту не превышали размеров этого дохода. Поскольку доход не зависит от человека риск невыплат будет ниже. Это ситуация, когда мы берем кредит, а расплачивается за него наше имущество или чужие обязательства перед нами. Естественно что кроме этого источника дохода должны быть и другие.

Подушка безопасности. Прежде чем брать кредит необходимо накопить сумму, достаточную для совершения как минимум трех платежей, и отложить эту сумму на отдельный счет. Если возникнут временные сложности с доходами (увольнение, задержка выплаты зарплаты или еще что-то), то будет трехмесячный резерв времени для их решения. Для длительных кредитов (например, на квартиру, лет на 25) размер подушки безопасности бывает целесообразно увеличить до 6 месяцев.

Добровольные помощники. Это люди, согласные взять на себя выплаты, если заемщик не сможет более платить. Например, родители, расплачивающиеся за ребенка. В роли добровольных помощников выступают обычно исключительно родственники — как правило друзья в такой ситуации очень быстро перестают быть друзьями.

Калькулятор. Если заранее, еще до похода в банк для подписания договора, посчитать все с помощью калькулятора, карандаша и бумаги (ну или компьютера), то можно заранее предвидеть проблемы с выплатами. По банковской статистике невыплаты обычно не грозят тем заемщикам, суммарные платежи по кредитам для которых не превышают 20% от их доходов, а при размерах платежей менее 10% дохода заемщика невыплат практически не бывает. С другой стороны при достижении размера платежей 40-50% дохода сложности возникают очень часто. Поэтому сначала посчитайте, а не создаете ли Вы себе кредитом почти гарантированных проблем, и только потом уже принимайте решение.

В заключение хочется отметить, что кредит на удовольствие — это самый глупый способ пристроить деньги. Кредиты на образование, на средства производства — это гораздо более разумный подход. Но если бы все в мире было так идеально, проблем бы не возникало. Поэтому чтобы избежать проблем с кредитами — выберите и реализуйте минимум два из описанных выше способов защиты.

В итернете ходят если не тысячи, то уж сотни историй о том, что кто-то создал сайт и разбогател за счет него — сейчас живет на личном острове в тропиках и отвлекается лишь чтобы снять денег со счета. Ну или если не на личном острове, то по поводу денег на еду уж точно не волнуется. Возник естественный вопрос — а можно ли повторить успех?

Можно, почему бы и нет… Но это будет не так просто. Все люди, получающие доход от сайтов, создали свои проекты или на основе идеи — той, что еще не была реализована, но интересна и полезна множеству людей,  — или вкладывая энтузиазм или свое личное время.

При этом далеко не все сайты в интернете приносят доход — и только лишь идеи и времени может оказаться недостаточно для успеха. Здесь играет свою роль даже не тематика или оформление, а больше даже удача, упорство, ну или вложения — материальные вложения в грамотных специалистов.

В среднем из 1000 выб-сайтов в сети приносят своим владельцам только убытки 600, в нуле, то есть доход от них покрывает расходы на содержание сайта, еще примерно 300, а из оставшихся ста…  только один на 10000 сайтов приносит доход, достаточной, чтобы владелец сайта мог жить  за счет этого дохода. Один из 10000 — или 0.01% — не слишком большая верояность успеха, но остаются еще примерно 10%. Эти сайты не приносят суперприбыли, но хоть какую-то прибыль приносят.

10% вероятности на успех — это значит, что из десяти созданных сайтов один принесет доход. Вы готовы потерпеть провал девять раз, и каждый раз начать все с начала? Тогда у Вас есть шанс на успех! Причем это касается не только частных сайтов — блогов или просто информационных ресурсов, но также и коммерческих проектов, вроде интернет-магазинов. Увы, предсказать сразу, какой по счету проект окажется удачным, невозможно.

Если Вы хотите себя попробовать в деле создания суперсайта — генерируйте идею, потом идите в Гугл или Яндекс, чтобы поискать конкурентов. Перенимайте все лучшее, пытайтесь избегать их ошибок, и работайте — вкладывайте, вкладывайте и вкладывайте, свое время, желания, свои деньги опять же, и в среднем одна из десяти идей принесет успех, а где-то одна из десяти тысяч — может и обогатить.

Не думайте, что деньги в интернете — это деньги из рога изобилия, это такая же работа, как и любая другая. В ней будут и хорошие моменты — моменты успеха, — и просто рутина и провалы. Мгновенный взлет возможен, но это лишь дело удачи, единичный, на огромное множество провалов, опыт. Не стоит ждать мгновенной удачи, достаточно просто методично работать.

С Новым годом вас, уважаемые читатели блога! Я искренне поздравляю всех читателей с наступающими праздниками и благодарю за то, что вы приходите на страницы этого сайта, оставляете комментарии и задаете вопросы. Всегда есть надежда, что следующий год будет лучше предыдущего — и особенно в одной из важнейших для нас областей, в финансах.

В этом выпуске хотелось бы ответить на вопросы постоянных читателей. В новогоднюю подборку я добавила интересные (на мой взгляд) вопросы, связанные может быть не с финансами в первую очередь, но скорее с моим отношением к ним — то есть мне бы хотелось через мои ответы поближе познакомиться с вами, читатели.

Это правда, что чтобы разбогатеть в России надо иметь хорошее образование? Как Вы думаете?

Я думаю, что образование (особенно экономическое или математическое) будет очень полезным, но оно будет далеко не решающим фактором успеха. Самыми важными будут, как мне кажется, усидчивость и умение учиться. Оба эти навыка можно в себе развить. Экономическое или математическое образование потому, что эти две науки приучают мозг не использовать готовые знания (вызубренные по учебнику), а учат разум выводить новые результаты самостоятельно (выводить теоремы, или отслеживать внутренние связи). Но это только мое личное мнение.

Сколько надо прочитать книжек по финансам, чтобы наконец-то начать богатеть?

Вот уж чего не знаю! На мой взгляд нужна всего одна книжка — подходящая именно Вам. Но она бесполезна будет, если не начать действовать.

Сама я читаю обычно 1-3 книжки в неделю, и обычно как раз по экономике, финансам, отношениям и тайм-менеджменту — но это просто я очень быстро читаю (есть такие специальные приемы — скрочтение называется, кому-то приходится этому учиться, а у меня само собой получается), это сильно экономит время. А еще я все прочитанные книги конспектирую, выписываю из них основные мысли и идеи. Но Вы знаете — в большинстве книг высказываются примерно одни и те же идеи и теории, так что читать книжки сотнями нет необходимости, если Вы не ведете блог по финансам или что-то похожее, на третьей-четвертой сотне можно остановиться

Какая формула у богатства?

Не знаю. У моих достижений формула вот такая:

Достижение = Действие * (Потенциал + Желание)

Реализуй потенциал, или реализуй желание, или и потенциал, и желание — но главное реализуй! Без действий на выходе всегда будет ноль.

Вы так легко пишете про деньги… Вам что, никогда не доводилось их терять? Как Вы реагируете, когда теряете деньги?

Хех, еще как доводилось терять! Например, последняя «потеря» составила по сумме где-то примерно 30 моих среднемесячных доходов. Это сорвался уже практически подписанный контракт, примерно месяц назад. Если же говорить про личные деньги, лежащие на моих личных банковских счетах — то потери бывали только за счет колебаний курсов валют, где-то процентов 10-15, потом вернулось все, конечно же. Все остальное сложно назвать словом «деньги» – это активы, их стоимость постоянно плавает, я, если уж совсем честно, по их поводу не особо переживаю, ну упадут — подожду пока подрастут, тогда продам, если время придет.

Полным банкротом мне в жизни тоже бывать приходилось — со всеми атрибутами, вроде недели доширака на обед. Фиговые были времена! Но как многому они меня научили!

Как я на реагирую на потерю денег? Да так же, как и все — сначала не могу поверить и переживаю шок, потом злюсь, потом пытаюсь найти свою вину в произошедшем (а не я ли виновата в том, что сорвался контракт?! как правило нет…), потом немного депрессивного настроения — по времени все эти переживания пропорциональны потерянной сумме, ну а потом приходит время новых начинаний. А новые начинания приведут к новым победам, это неизбежно!

Вести этот блог — это Ваше хобби? Сколько Вы на нем зарабатываете?

Нет, мое хобби — это горные лыжи, и на лыжах я катаюсь примерно 3 месяца в году, если все катательные дни сложить подряд, и еще примерно месяц «летнего» отдыха. Остальное время я работаю — обычно с 5 утра, частенько до позднего вечера.

Ведение этого блога я не могу однозначно отнести к работе, поскольку не получаю за это ни копейки, вкладывая свое время. Но кроме хобби и работы должно быть в жизни и что-то такое, что сделает мир светлее — и я надеюсь, что то, чем я делюсь на страницах этого сайта с читателями, все-таки хоть чуть-чуть светлее его делать помогает: сытее, богаче, самоувереннее и ярче для каждого читателя персонально.

Вот такая небольшая подборка вопросов и ответов на них. Мне не очень хотелось углубляться в финансовые вопросы — вроде прогнозов курсов валют, поэтому новогодний пост вышел таким, немного не про финансы. Если и у Вас есть вопросы в области финансов — задайте их в комментариях к этой статье или на соответствующей странице, и я постараюсь ответить. А пока что еще раз поздравляю всех с наступающим Новым годом, и искренне желаю всем всего самого позитивного!

Финансовый план — этот тот инструмент, который создан, чтобы подарить нам безопасность и свободу. Финансовый план для женщин в этом плане существенно отличается от финансового плана, созданного для мужчин — он обычно ориентируется на обеспечение безопасности, тогда как мужской план — на достижение финансовой свободы.

Женский финансовый план должен защищать и саму женщину, и ее семью от рисков, лежащих как вне домохозяйства, так и внутри семьи.

Риски вне домохозяйства:

• Потеря работы основным добытчиком семьи, или одновременно всеми.
• Болезнь одного из членов семьи, требующая серьезного лечения и влекущая затраты.
• Несчастные случаи, природные и другие катастрофы.
• Неожиданная смена места жительства.

Риски изнутри семьи:

• Неожиданный развод или смерть супруга.
• Действия супруга, которые могут угрожать финансовой безопасности семьи: проигрыш в игровых автоматах, или потеря всей зарплаты в день получки.

Только эти риски могут сделать жизнь любого достаточно напряженной, а сколько их еще, не попавших в этот список? Справиться со всем этим поможет финансовый план. Перечислим основные особенности финансовгого плана, созданного специально для женщины.

Прежде всего, создавая такой план, приходится ддумать о сохранности капитала в случае, например, развода или других конфликтов в семье. В случае развода финансовый план должен позволить разделить семейный капитал, а лучше и доходы, примерно поровну. Именно эта проблема — необходимость сохранения капитала от возможной потери, при этом сохраняя возможность быстрого доступа к нему в случае необходимости и возможность передачи его по наследству, — влияет на выбор инструментов, на основе которых будет создан финансовый план.

В рамках этой небольшой заметки нет возможности перечислить и описать все подобные инструменты, поэтому хочется сосредоточиться на другой мысли. Если у женщины нет финансового плана, то она уже заранее проиграла. Если же подобный план есть, и он будет реализован хотя бы частично, то женщина может чувствовать себя защищенной, а это очень важно и, что самое главное, реально достижимо.