Финансы для женщин

При работе по найму увольнение является одним из самых значительных рисков. Второй по значимости – возможность задержки выплаты зарплаты. Однако существуют несложные техники, помогающие значительно снизить риски.

Первое, о чем следуем позабоититься, это возможность и время для того, чтобы найти новую работу в случае увольнения. Возможность найти ее зависит от известных факторов: настойчивость и упорство в выборе нового варианта, достаточный уровень квалификации, чтобы повысить конкурентоспособность на рынке труда, и самый главный фактор – время.

Чтобы создать себе резерв времени, нужно прежде всего позаботиться о финансовом резерве для безопасности. Этот резерв должен храниться в виде наличных денег либо каких-то других финансовых инструментов, легко доступных в случае необходимости. Размер этого резерва должен быть равен сумме, на которую можно было бы в случае необходимости прожить не менее шести месяцев. Эти деньги можно получить разными способами, самый простой из них – накопить. Накопить столько, чтобы можно было прожить полгода на накопления – не самая простая задача, но она посильна каждому. Найти хорошую работу за полгода гораздо реальнее, чем за месяц, оставшийся до погашения очередного платежа по кредитам или за аренду квартиры.

Второе, что может защитить от рисков остаться без работы, – это повышение квалификации. Не стоит упускать возможность повысить квалификацию или приобрести новую. Естественно, что ради работы над собой придется чем-то жертвовать, но эта жертва не будет напрасной. Чтобы сократить неудобства, можно попробовать альтернативные способы обучения, – например, дистанционное обучение, ускоренное обучение и другие варианты. Дистанционное обучение обладает преимуществами с точки зрения планирования личного времени, темпов и сроков обучения, а также возможностью выбрать курс, обучение по которому возможно на бесплатной основе.

Описанные выше два приема помогают уменьшить риски в случае потери работы, однако они не защищают от самой возможности такой потери. Чтобы защититься от этого риска можно стать владельцем собственного рабочего места – превратиться в предпринимателя, или же использовать другие возможности для создания источника дохода, не зависящего от основной работы, например, обзавестись подработкой, или же превратить свое хобби в источник дохода.

Резюмируя сказанное, стоит отметить главные моменты, снижающие финансовые риски возможного увольнения – сделайте резерв денежных средств, которые помогут продержаться как минимум полгода в случае потери работы, повышайте свою квалификацию и постарайтесь диверсифецировать источники дохода, то есть создайте как минимум еще один источник средств, помимо основной работы.

Чтобы пояснить мысль, придется начать с небольшого экскурса в историю древнего мира и раннего средневековья, и с определения слова «раб», данного в толковом словаре:
Раб – человек, лишенный всех прав и средств производства, являющийся полной собственностью владельца.

Рабами в древнем мире и в период раннего средневековья становились или после захвата в плен в результате военных действий, или после невыплаты долгов. Как правило, пути назад не было – если человек стал рабом, то его существование будет зависеть лишь от воли его владельца, и существование его потомков также. Дать пищу, одежду или другие блага, или отобрать все это и забить до смерти – это все решает рабовладелец, причем решает самолично. Освободиться от рабства можно было лишь в результате какого-то счастливого стечения обстоятельств, и происходило это единично, никогда не было массовым явлением в период развитого рабовладения.

Для рабовладельца рабы являлись источником дешевой рабочей силы, инструментом для производства товаров и услуг. Некоторые особенности жизни рабовладельца, касающиеся самого факта рабовладения:
•    Производство осуществляется с использованием инструментов, техники и другого имущества, принадлежащего рабовладельцу. Одним из видов такого имущества являются рабы.
•    Обновление контингента рабов происходит двумя путями – за счет покупки либо захвата новых, и за счет рождаемости. Качество покупных и захваченных рабов оказывается естественным образом выше, чем качество детей уже имеющихся рабов – это касается как состояния их здоровья, так и уровня общего развития (привитых навыков обращения с инструментами и прочего).
•    В отдельных случаях вырастить раба, предназначенного для выполнения какой-то работы, дешевле, чем купить готового, обученного взрослого.
•    Владение рабами сопряжено с определенными расходами, размеры которых не могут быть ниже какого-то минимального уровня – уровня выживаемости рабов, то есть включают в себя расходы на питание, одежду, жилье, элементарную медицину, развлечения (это снижает количество бунтов), транспортировку рабов до места работ.
•    Государство понимает все плюсы владения рабами, поэтому от количества и качества рабов будет зависеть налог на владение ими.
•    Рабы не хотят работать добровольно – поэтому необходимы специальные стимулирующие и карающие меры (метод кнута и пряника, ага).

Теперь некоторые особенности жизни раба:
•    Если завтра рабовладелец разрешит тебе уйти, то ты останешься без еды, одежды, дома и прочих благ. И без средств производства. Выживание будет возможно только за счет сельского хозяйства – если найдется земля для него, – или за счет сбора помоев на городских улицах.
•    Рабовладелец, как бы он ни был жесток, позаботится о тебе – ты ему нужен для выполнения работ, поэтому все твои нужды и нужды твоей семьи будут минимально обеспечены. Но эта забота ограничена – когда приобрести нового раба на твое место станет дешевле, чем заботиться о тебе, ты будешь либо уничтожен, либо отпущен на свободу (тут смотри пункт выше) – что дешевле рабовладельцу выйдет.
•    Ты нужен государству для производства товаров не меньше, чем рабовладельцу – поэтому существуют законы, охраняющие и защищающие рабов. Естественно в тех пределах, в которых это выгоднее, чем приобрести новых.
•    Работать на рабовладельца у тебя нет никакого желания – поскольку положение твое бесперспективно, и ты прекрасно понимаешь, что быть тебе и твоим детям рабами до конца дней, а шанс избежать этого крайне мал.

Теперь вернемся в наши дни. Заменяем в тексте выше слово «рабовладелец» на «владелец бизнеса» или «работодатель», а «раба» – на «наемного работника», и наблюдаем за фокусом преображения.

Жизнь владельца бизнеса будет примерно такой:
•    Производство товаров и услуг осуществляется силами наемных работников.
•    Обновление штата работников возможно за счет найма новых и за счет организации каких-либо социальных и иных программ, делающих участие в производстве привлекательным для потомков уже нанятых сотрудников.
•    Сотрудникам необходимо платить зарплату – чтобы они выживали, и государству надо платить налоги – потому что ты владеешь средствами на выплату зарплаты, то есть поделиться тебе есть чем.
•    Работники не будут работать на тебя добровольно и качественно без применения специальных стимулирующих мер.

Жизнь наемного работника течет по следующим правилам:
•    Тебя могут уволить. Если тебя уволят, то ты лишаешься дома и всего прочего, и дорога тебе на городскую помойку.
•    Государство на твоей стороне – и оно будет заботиться о тебе, пока ты заботишься о нем (платишь налоги).
•    Работать тебе совершенно не хочется – но, понимая плюсы и минусы безработной жизни, ты совершенно добровольно идешь в офис или на завод.

Все эти рассуждения вполне гармоничны, не так ли? Современный раб – трудораб. Он не уйдет, не сбежит, будет работать так много времени, как только позволит его здоровье, и согласится практически на любые условия труда. Вуаля! Добро пожаловать в современное рабство!

Но вся эта стройная конструкция будет работать, если будет существовать законодательная и социально-экономическая база явления. Одним из основных инструментов, обеспечивающих современное трудорабство на Западе, является кредит. Россия практически свободна от этого явления, поэтому в России таких современных рабов можно почти что нет. Да, есть потребительские и даже ипотечные кредиты, то при современном законодательстве и поддержке государства – это не то рабство, что на Западе. В России много больше возможностей заняться малым предпринимательством, чем в Европе и Америке, практически бесплатные медицина и образование… Все это отличает древнее рабство, из которого не было пути назад, от его современного подобия. Изучение финансов и финансовое образование – тот инструмент, который в конечном итоге может подарить финансовую независимость.

Инвестирование – путь, который в теории должен обеспечить финансовую стабильность и свободу выбора. Чтобы инвестировать необходимо иметь:
•    Средства для инвестирования.
•    Знания об инвестиционных инструментах.

Без чего-то одного процесс может сильно осложниться или замедлиться. Поэтому если инвестирование начинается с нуля, то скорее всего придется решать проблему отсутствия либо одного, либо обоих компонентов.

Проблема нехватки знаний об инвестиционных инструментах решается довольно быстро – для этого надо прочитать с десяток книжек-учебников на тему финансов, и в принципе этого будет достаточно для начала. Проблема нехватки средств для инвестирования может оказаться гораздо большей по значимости. Однако же довольно часто возникает желание начать инвестировать, даже если нет денег, а имеется одно лишь желание. И время, конечно, – без времени ничего не получится.

При нехватке денег значительная часть того, во что обычно инвестируют, становится недоступной. Например, нельзя инвестировать в ценные бумаги, недвижимость, валюту и другие подобные вещи и предметы. А что же остается? Остается все то, во что можно инвестировать время. Основные направления здесь следующие:
•    Создание собственного бизнеса.
•    Создание объектов интеллектуальной собственности.

Оба эти направления доступны практически каждому, а с появлением интернета начать и бизнес, и создание объектов интеллектуальной собственности – задача, решение которой доступно абсолютно каждому, поскольку превращается лишь в вопрос времени, ведь для того, чтобы открыть бизнес в интернете понадобится лишь десяток долларов на доменное имя, и много свободного времени.

Однако и здесь не следует забывать, что понадобится знание того инструмента, в который мы вкладываемся – хотя бы базовое знание интернет-технологий, придется эти знания приобрести.

Ведение учета доходов и расходов – это то, без чего невозможно осуществлять планирование трат. Такой учет вскрывает порой неожиданные моменты в расходовании средств, и он же – первый и самый простой путь к улучшению своего финансового положения.

Для ведения личного бюджета существует много различных программных средств, однако я рекомендую использовать для этого дела простые электронные таблицы. Выбирая их, мы получаем ряд плюсов:
•    Открыть файл можно практически на любом компьютере, его можно распечатать и заполнять вручную.
•    Для его просмотра и редактирования не требуется специального программного обеспечения, кроме популярных офисных пакетов, установленных на всех компьютерах по всему миру – в интернет-кафе в Малайзии или на почте в Монголии.

Естественно, что получая такие преимущества, мы получаем с ними и ряд недостатков, самый главный из которых – нет готовых отчетов, в изобилии подготовленных разработчиками специализированных учетных программ.

При ведении учета необходимо выделить основные статьи доходов и расходов, по которым осуществляется учет. Удачный выбор набора этих статей – это гарантия успеха всех учетных мероприятий.

Начнем с выбора статей доходов. Обычно они примерно такие для человека среднего класса:
•    Зарплата
•    Подработки
•    Бизнес
•    Доходы от сдачи в аренду собственности
•    Доходы от инвестиций и накоплений
•    Алименты, безвозмездная помощь
•    Пенсия
•    Прочие доходы
Каких-то статей расходов из перечисленных здесь может не быть, также у человека могут быть и источники доходов, не перечисленные здесь. Желательно выделить 3-4, не более 5-6 статей доходов, отнеся источники, суммарно приносящие менее 15-20% доходов, к статье «Прочие». При этом если «Прочие» доходы превысят сумму в 15-20%, или при желании, можно выделить самый доходный источник отдельно.

Статьи расходов должны быть настолько малочисленны, насколько это возможно. Мой список следующий:
•    Жилье (аренда, коммунальные услуги, мебель, ремонт, бытовая химия и другие расходы на содержание дома)
•    Машина, транспорт
•    Еда (все продукты, купленные для съедения дома)
•    Еда вне дома (ежедневный обед в столовой, поход в ресторан, пикник и другие)
•    Медицина
•    Связь
•    Одежда и стрижка
•    Отдых и развлечения, хобби
•    Спорт
•    Выпивка и курево (я не курю и не пью, но статья такая есть)
•    Подарки, помощь, благотворительность
•    Инвестиции
•    Страховки
•    Прочие расходы

Если в семье есть дети, то расходы на детей также следует учитывать, это можно делать либо в одной графе «Дети», либо разбить ее на более мелкие «Дети – школа», «Дети – одежда» и так далее.
Для учета расходов на хобби каждого из членов семьи можно завести также свою расходную статью, но можно этого и не делать.

Общее правило при составлении списка статей расходов – если какой-то расход регулярно в течение полугода составляет не более 3-5% и не является значимым (например, «Страховки» – у кого-то их может и не быть как регулярной траты), то целесообразно объединить эту статью и «Прочие расходы», и наоборот, если «Прочие» начинают вносить существенную лепту в общее дело, то скорее всего пришло время отделить что-то в независимую группу.

В качестве резюме хотелось бы отметить следующее. Учет расходов и доходов – это первый шаг к решению материальных проблем семьи, самый простой и наглядный способ делать это – организовать учет по набору статей доходов и расходов, и этот самый набор построить индивидуально для каждого домохозяйства, периодически пересматривая его, добиваться оптимизации количества статей.