Финансы для женщин

Финансовый план — этот тот инструмент, который создан, чтобы подарить нам безопасность и свободу. Финансовый план для женщин в этом плане существенно отличается от финансового плана, созданного для мужчин — он обычно ориентируется на обеспечение безопасности, тогда как мужской план — на достижение финансовой свободы.

Женский финансовый план должен защищать и саму женщину, и ее семью от рисков, лежащих как вне домохозяйства, так и внутри семьи.

Риски вне домохозяйства:

• Потеря работы основным добытчиком семьи, или одновременно всеми.
• Болезнь одного из членов семьи, требующая серьезного лечения и влекущая затраты.
• Несчастные случаи, природные и другие катастрофы.
• Неожиданная смена места жительства.

Риски изнутри семьи:

• Неожиданный развод или смерть супруга.
• Действия супруга, которые могут угрожать финансовой безопасности семьи: проигрыш в игровых автоматах, или потеря всей зарплаты в день получки.

Только эти риски могут сделать жизнь любого достаточно напряженной, а сколько их еще, не попавших в этот список? Справиться со всем этим поможет финансовый план. Перечислим основные особенности финансовгого плана, созданного специально для женщины.

Прежде всего, создавая такой план, приходится ддумать о сохранности капитала в случае, например, развода или других конфликтов в семье. В случае развода финансовый план должен позволить разделить семейный капитал, а лучше и доходы, примерно поровну. Именно эта проблема — необходимость сохранения капитала от возможной потери, при этом сохраняя возможность быстрого доступа к нему в случае необходимости и возможность передачи его по наследству, — влияет на выбор инструментов, на основе которых будет создан финансовый план.

В рамках этой небольшой заметки нет возможности перечислить и описать все подобные инструменты, поэтому хочется сосредоточиться на другой мысли. Если у женщины нет финансового плана, то она уже заранее проиграла. Если же подобный план есть, и он будет реализован хотя бы частично, то женщина может чувствовать себя защищенной, а это очень важно и, что самое главное, реально достижимо.

Один из источников риска для семейных финансов заключается в детях. Дети могут заболеть, совершить что-то, требующее расходов (разбить окно или сломать забор у соседей), а иногда милый малыш мгновенно превращается в весьма буйного и непредсказуемого подростка или юношу, способного, например, баловаться наркотиками или ворующего из дома.

Защититься от расходов в случае болезни или травмы поможет медицинская страховка. Многие страховые компании позволяют включать детей в полис родителя, или же имеют отдельные страховые программы для детей. Туристическая страховка для ребенка не менее важна, чам для взрослого, и, отправляя ребенка в лагерь или турпоход, не стоит о ней забывать.

Действия детей, требующие расходов со стороны родителей, должны быть обеспечены точно так же, как и собственные родительсткие. Есть минимум два неплохих пути для финансирования таких расходов — накопления или страхование гражданской ответственности. Если нет ни того, ни другого, то найти деньги все равно придется, только сделать это будет сложнее, придется занимать по знакомым и родственникам, брать кредит или искать другое решение, скорее всего временное и не самое эффективное.

Последний из перечисленных выше рисков — превращение милой крошки в неуправляемое существо, подростка или юное создание. В каком ворасте произойдет такое превращение предсказать невозможно — это может случиться и в 12-14, и в 18-20 лет. Метод защиты от этого риска однако достаточно прост, и не зависит от возраста ребенка. Суть метода — у ребенка не должно быть доступа к деньгам, относительно которых не он принимает решения. Не стоит создавать соблазн, и этим провоцировать ребенка на необдуманные решения.

Все деньги на текущие траты должны храниться в месте, недоступном для ребенка — на банковской карте, например, или в сейфе. Ребенку деньги выдают на руки или позволяют взять их под присмотром самостоятельно. У подростка должны быть собственные карманные деньги, в которых он не должен отчитываться, и по мере роста стоит подключать ребенка к планированию семейного бюджета и бытовым тратам. Таким образом к моменту отделения от родительской семьи ребенок получит базовые навыки в управлении финансами. А пока не получит этого навыка, не научится ответственности, у него будет минимум возможностей реализовать финансовые риски, которые он несет своей семье.

Это вторая статья в цикле, охватывающем защиту от финансовых рисков. Первая называлась «Увольнение и финансовый риск», в этой же мы рассмотрим, как снизить финансовые риски на случай болезни или травмы.

Мы все иногда болеем, и это нормально, обычно выздоровление наступает довольно быстро, а болезнь не несет существенных расходов и не сильно влияет на финансовое положение — уплату кредитов, аренды или ипотеки, прочие расходы. Однако хоть и редко, но с людьми случаются болезни и травмы, надолго выбивающие из колеи. И в этом случае неизбежно их влияние на финансовую сторону жизни, особенно если болезнь касается основного кормильца в семье.

Защищают в такой ситуации нас сбережения и, особенно, страховки.

Сбережения составляют финансовую «подушку безопасности» для семьи, и будут эффективно выполнять свою функцию тогда, когда их размер достаточен, чтобы прожить на них 3-6 месяцев, и хранятся они в виде и месте, доступном в экстренном случае всем членам семьи, принимающим финансовые решения. Это может быть наличная валюта (не столь важно какая, рубли, евро, доллары или какая-то другая), или же банковский счет. В случае банковского счета следует написать доверенность на распоряжение им или карточкой, привязанной к счету, каждому члену семьи, которому в принципе можно доверить управление финансами — доверенность на жену, мужа, взрослых детей. Такие доверенности можно оформить сроком до трех лет, и как правило бесплатно.

Страховка также является важным компонентом в защите на случай травм и болезни. Каждый гражданин России имеет полис обязательного медицинского страхования, но этого достаточно лишь для оказания первой медицинской помощи, в случае чего-то более серьезного придется или платить из своего кармана, или ждать очереди. В этом случае хорошо поможет добровольное медицинское страхование, и иметь его мне кажется столь же необходимым, как и полис обязательного медицинского страхования. ДМС будет стоить не очень большую сумму, но обеспечит в случае необходимости достаточно большое страховое покрытие, которого хватит на дорогостоящее лечение, реабилитацию и медикаменты.

Еще одним видом страхования, который защитит семью и самого застрахованного, является накопительное страхование жизни. Кроме защиты, этот вид страхования еще и неплохой консервативный инструмент для инвестиций.

И еще один тип страховки, про который не следует забывать ни в коем случае — это туристическая страховка. Даже если Вы едете отдыхать не за границу, а недалеко от дома, и особенно если планируете заниматься активными видами отдыха, такими как горные лыжи, серфинг, альпинизм или просто турпоход, то туристическая страховка может оказаться полезной. Например, если понадобится медицинская эвакуация, или просто поиск спасателями и эвакуация из далекой тайги.

Другие виды страховки, коих в принципе много, подбираются индивидуально каждому человеку в соответствии с его потребностями, физическим состоянием, образом жизни и ожиданиями.

Искренне желаю всем быть здоровыми, и советую оформить необходимые страховки как можно быстрее, выбрав надежную и проверенную компанию с хорошей историей, ведь офорить страховку гораздо быстрее, чем сделать накопления, а несчастный случай — на то он и несчастный случай, что предсказать его невозможно.