Финансы для женщин

Собственное жилье — предел мечтаний для многих людей. Жилье бывает разное, разными бывают и доходы, из которых придется копить, если все-таки задаться такой целью. Схем приобретения жилья без накоплений, расчитанных на среднего обывателя, к сожалению, достаточно мало. Собственно можно подумать о какой-нибудь специальной ипотечной программе, субсидируемой государством. А во всех же остальных случаях потребуется накопить если не всю сумму, то хотя бы на первоначальный взнос для кредита. Будем считать, что проблема накоплений как таковых не является уже проблемой (семья научилась экономить, вести домашний бюджет и планировать свое финансовое будущее — если еще нет, то стоит почитать статьи и книги на эту тему, и как можно быстрее научиться), а проблемой является лишь тот факт, что стоимость квартиры постоянно растет, причем с той же скоростью, что и накопления.

Многие люди допускают очевидные, и совершенно трагические, ошибки, пытаясь накопить на свою мечту. Попытаемся выделить некоторые из них.

Всё или ничего. Деньги откладываются регулярно, причем даже откладываемая сумма постоянно растет, но мечта все еще далека, и ближе не становится. При этом человек не видит, что уже накопленной суммы хватило бы, например, на меньшую квартиру, или квартиру в ближайшем пригороде. Купи её — и можно было бы не только уже иметь какую-то недвижимость, от которой можно оттолкнуться вверх, но и дополнительный источник дохода. Однако такие варианты отбрасываются — мы мечтаем о квартире, в которой можно было бы жить, и нам просто НЕ НУЖНО ничего другого. Однако же и сейчас живете Вы не под мостом, если есть возможность копить, и никто не заставит именно Вас жить в купленной, но не нравящейся квартире. Эта квартира — уже жилье, для кото-то желанное. Её можно сдавать, и даже только и за счет суммы от аренды ускорить приближение к мечте. Покупайте недвижимость сразу же, как только появится такая возможность. Любую недвижимость — потому что она уже приближает Вас к мечте быстрее, чем медленно растущая, и не успевающая за ростом цен, сумма на счете.

Мечта об ипотеке. Когда копить долго, очень долго, ипотека кажется решением проблем. Вы считаете, что готовы к ней? Попробуйте поступить просто — на любом он-лайн калькуляторе определите размер платежей по ипотеке (не забудьте добавить туда и всякие комиссии, вроде страховки и прочих «мелочей»), и откладывайте эту сумму каждый месяц (или эту сумму минус сумма платежей за аренду, если приходится снимать жилье). Посмотрите, как себя будет чувствовать ваша семья и Вы сами. Вдруг Вам перестанет хватать денег на самое необходимое? Тогда стоит ли думать об ипотеке? Может быть мучать свою семью и себя безденежьем многие годы — это слишком большая плата за право жить в «своей» квартире, которая все время, пока выплачивается ипотека, и не совсем «своя»? Если хватать денег не перестанет, то уже через год-два будет необходимая для первого взноса сумма, и мечта может быть реализована.

Надежда на будущее. Очень может быть, что скоро цены на недвижимость упадут (ну да, почему бы и нет? Вдруг очередной кризис им поможет?), и вот тогдааа…. можно будет перестать копить, купить сразу две квартиры, и одну из них даже сдавать… Может ли быть такое? В теории да, может, но на практике стоит помнить, что Вы не единственный человек, копящий на квартиру, таких много, поэтому цены не упадут ниже некоторого предела. Скорее всего они могут просесть на 10-15% (что мы и наблюдали в кризисном 2008г, на некоторые виды элитной недвижимости цены упали даже на 20-30%, но это скорее всего не рассматриваемый нами случай). Когда цены начинают снижаться — повышается спрос, спрос толкает цены вверх, и ничего в мире не сможет изменить этого. История 2008 года уже показала, на сколько может упасть в цене та недвижимость, которая нравится Вам. Если придет следующий кризис — ситуация будет примерно такой же, не расчитывайте на лучшее. Поэтому не ждите слишком долго, покупайте любую недвижимость, на которую хватит денег и которую можно сдать в аренду, если Вы не захотите (или не сможете — гараж, например) в ней жить.

Мы рассмотрели всего три из множества ошибок, которые совершают люди, пытаясь накопить на собственное жилье. Естественно, этих ошибок гораздо больше, и предлагаемые в этой статье решения не подойдут поголовно всем. Хочется надеяться, что тем не менее эти решения помогут кому-то добиться своей цели быстрее. В любом случае, покупка своей первой квартиры — это событие, к которому можно целенаправленно подойти. Главное — верьте в себя, не теряйте этой веры, и тогда этой цели можно достичь всего за несколько лет.

Кредиты позволяют приобрести какую-то вещь или временно решить материальные проблемы семьи — начать пользоваться сейчас, а заплатить потом. Только вот это «потом» может таить в себе проблемы, которые в результате помешают выплатить кредит, а это уже в свою очередь принесет еще большие проблемы: судебное преследование, арест имущества… Никто и никогда не может гарантировать, что у него найдутся нужные суммы на платежи по кредитам все время, когда требуется эти платежи совершать. Однако есть ряд приемов, позволяющих снизить риск, в особенности для длительных кредитов, взятых на несколько лет или даже десятилетий. Вот эти приемы.

Поручители. Поручители часто требуются по условиям кредитного договора, и это как раз те люди, которые обязаны выплачивать кредит вместо заемщика, если у него возникли временные, или постоянные, материальные сложности. Для банка поручитель — это надежная страховка от невыплат. А поручитель добровольно согласился взять на себя обязательство — довольно тяжелое, он согласился по сути выплачивать ненужный ему кредит если по нему не захочет платить тот, кто его брал. Поэтому первый прием защититься от невыплат — найти надежного поручителя.

Платежи из гарантированных доходов. Если у человека есть какие-то источники постоянного дохода — пенсия, доход от сдачи в аренду недвижимости, — то можно взять кредит в таком размере, чтобы платежи по кредиту не превышали размеров этого дохода. Поскольку доход не зависит от человека риск невыплат будет ниже. Это ситуация, когда мы берем кредит, а расплачивается за него наше имущество или чужие обязательства перед нами. Естественно что кроме этого источника дохода должны быть и другие.

Подушка безопасности. Прежде чем брать кредит необходимо накопить сумму, достаточную для совершения как минимум трех платежей, и отложить эту сумму на отдельный счет. Если возникнут временные сложности с доходами (увольнение, задержка выплаты зарплаты или еще что-то), то будет трехмесячный резерв времени для их решения. Для длительных кредитов (например, на квартиру, лет на 25) размер подушки безопасности бывает целесообразно увеличить до 6 месяцев.

Добровольные помощники. Это люди, согласные взять на себя выплаты, если заемщик не сможет более платить. Например, родители, расплачивающиеся за ребенка. В роли добровольных помощников выступают обычно исключительно родственники — как правило друзья в такой ситуации очень быстро перестают быть друзьями.

Калькулятор. Если заранее, еще до похода в банк для подписания договора, посчитать все с помощью калькулятора, карандаша и бумаги (ну или компьютера), то можно заранее предвидеть проблемы с выплатами. По банковской статистике невыплаты обычно не грозят тем заемщикам, суммарные платежи по кредитам для которых не превышают 20% от их доходов, а при размерах платежей менее 10% дохода заемщика невыплат практически не бывает. С другой стороны при достижении размера платежей 40-50% дохода сложности возникают очень часто. Поэтому сначала посчитайте, а не создаете ли Вы себе кредитом почти гарантированных проблем, и только потом уже принимайте решение.

В заключение хочется отметить, что кредит на удовольствие — это самый глупый способ пристроить деньги. Кредиты на образование, на средства производства — это гораздо более разумный подход. Но если бы все в мире было так идеально, проблем бы не возникало. Поэтому чтобы избежать проблем с кредитами — выберите и реализуйте минимум два из описанных выше способов защиты.

Кредиты мало кто берет тогда, когда имеется достаточное количество денег. Но иногда уже после получения кредита денежная ситуация может измениться, и появляется выбор – погасить кредит досрочно или же сделать накопления. Что выбрать? (далее…)

Накопление ликвидных активов – это путь к независимости и богатству. Что такое ликвидный понять просто: ликвидность – степень сложности превращения чего-то в наличные деньги (или другие вещи). Предмет с высокой ликвидностью превратить в наличные просто, с низкой – потребует некоторого времени.

С активами немного сложнее. Активы и пассивы – все это Ваше имущество. В активы принято записывать имущество, которым Вы объективно владеете (яхты, квартиры, шубы и все остальное), в пассивы – Ваши долги. Такой подход верен с точки зрения бухгалтерских определений, однако с точки зрения обеспеченности Вашей жизни все немного не так. (далее…)

На этой страце Вы найдете несколько примеров с расчетами, показывающими, стоит ли брать кредит в той или иной ситуации. (далее…)