Финансы для женщин

Один из источников риска для семейных финансов заключается в детях. Дети могут заболеть, совершить что-то, требующее расходов (разбить окно или сломать забор у соседей), а иногда милый малыш мгновенно превращается в весьма буйного и непредсказуемого подростка или юношу, способного, например, баловаться наркотиками или ворующего из дома.

Защититься от расходов в случае болезни или травмы поможет медицинская страховка. Многие страховые компании позволяют включать детей в полис родителя, или же имеют отдельные страховые программы для детей. Туристическая страховка для ребенка не менее важна, чам для взрослого, и, отправляя ребенка в лагерь или турпоход, не стоит о ней забывать.

Действия детей, требующие расходов со стороны родителей, должны быть обеспечены точно так же, как и собственные родительсткие. Есть минимум два неплохих пути для финансирования таких расходов — накопления или страхование гражданской ответственности. Если нет ни того, ни другого, то найти деньги все равно придется, только сделать это будет сложнее, придется занимать по знакомым и родственникам, брать кредит или искать другое решение, скорее всего временное и не самое эффективное.

Последний из перечисленных выше рисков — превращение милой крошки в неуправляемое существо, подростка или юное создание. В каком ворасте произойдет такое превращение предсказать невозможно — это может случиться и в 12-14, и в 18-20 лет. Метод защиты от этого риска однако достаточно прост, и не зависит от возраста ребенка. Суть метода — у ребенка не должно быть доступа к деньгам, относительно которых не он принимает решения. Не стоит создавать соблазн, и этим провоцировать ребенка на необдуманные решения.

Все деньги на текущие траты должны храниться в месте, недоступном для ребенка — на банковской карте, например, или в сейфе. Ребенку деньги выдают на руки или позволяют взять их под присмотром самостоятельно. У подростка должны быть собственные карманные деньги, в которых он не должен отчитываться, и по мере роста стоит подключать ребенка к планированию семейного бюджета и бытовым тратам. Таким образом к моменту отделения от родительской семьи ребенок получит базовые навыки в управлении финансами. А пока не получит этого навыка, не научится ответственности, у него будет минимум возможностей реализовать финансовые риски, которые он несет своей семье.

Это вторая статья в цикле, охватывающем защиту от финансовых рисков. Первая называлась «Увольнение и финансовый риск», в этой же мы рассмотрим, как снизить финансовые риски на случай болезни или травмы.

Мы все иногда болеем, и это нормально, обычно выздоровление наступает довольно быстро, а болезнь не несет существенных расходов и не сильно влияет на финансовое положение — уплату кредитов, аренды или ипотеки, прочие расходы. Однако хоть и редко, но с людьми случаются болезни и травмы, надолго выбивающие из колеи. И в этом случае неизбежно их влияние на финансовую сторону жизни, особенно если болезнь касается основного кормильца в семье.

Защищают в такой ситуации нас сбережения и, особенно, страховки.

Сбережения составляют финансовую «подушку безопасности» для семьи, и будут эффективно выполнять свою функцию тогда, когда их размер достаточен, чтобы прожить на них 3-6 месяцев, и хранятся они в виде и месте, доступном в экстренном случае всем членам семьи, принимающим финансовые решения. Это может быть наличная валюта (не столь важно какая, рубли, евро, доллары или какая-то другая), или же банковский счет. В случае банковского счета следует написать доверенность на распоряжение им или карточкой, привязанной к счету, каждому члену семьи, которому в принципе можно доверить управление финансами — доверенность на жену, мужа, взрослых детей. Такие доверенности можно оформить сроком до трех лет, и как правило бесплатно.

Страховка также является важным компонентом в защите на случай травм и болезни. Каждый гражданин России имеет полис обязательного медицинского страхования, но этого достаточно лишь для оказания первой медицинской помощи, в случае чего-то более серьезного придется или платить из своего кармана, или ждать очереди. В этом случае хорошо поможет добровольное медицинское страхование, и иметь его мне кажется столь же необходимым, как и полис обязательного медицинского страхования. ДМС будет стоить не очень большую сумму, но обеспечит в случае необходимости достаточно большое страховое покрытие, которого хватит на дорогостоящее лечение, реабилитацию и медикаменты.

Еще одним видом страхования, который защитит семью и самого застрахованного, является накопительное страхование жизни. Кроме защиты, этот вид страхования еще и неплохой консервативный инструмент для инвестиций.

И еще один тип страховки, про который не следует забывать ни в коем случае — это туристическая страховка. Даже если Вы едете отдыхать не за границу, а недалеко от дома, и особенно если планируете заниматься активными видами отдыха, такими как горные лыжи, серфинг, альпинизм или просто турпоход, то туристическая страховка может оказаться полезной. Например, если понадобится медицинская эвакуация, или просто поиск спасателями и эвакуация из далекой тайги.

Другие виды страховки, коих в принципе много, подбираются индивидуально каждому человеку в соответствии с его потребностями, физическим состоянием, образом жизни и ожиданиями.

Искренне желаю всем быть здоровыми, и советую оформить необходимые страховки как можно быстрее, выбрав надежную и проверенную компанию с хорошей историей, ведь офорить страховку гораздо быстрее, чем сделать накопления, а несчастный случай — на то он и несчастный случай, что предсказать его невозможно.

При работе по найму увольнение является одним из самых значительных рисков. Второй по значимости – возможность задержки выплаты зарплаты. Однако существуют несложные техники, помогающие значительно снизить риски.

Первое, о чем следуем позабоититься, это возможность и время для того, чтобы найти новую работу в случае увольнения. Возможность найти ее зависит от известных факторов: настойчивость и упорство в выборе нового варианта, достаточный уровень квалификации, чтобы повысить конкурентоспособность на рынке труда, и самый главный фактор – время.

Чтобы создать себе резерв времени, нужно прежде всего позаботиться о финансовом резерве для безопасности. Этот резерв должен храниться в виде наличных денег либо каких-то других финансовых инструментов, легко доступных в случае необходимости. Размер этого резерва должен быть равен сумме, на которую можно было бы в случае необходимости прожить не менее шести месяцев. Эти деньги можно получить разными способами, самый простой из них – накопить. Накопить столько, чтобы можно было прожить полгода на накопления – не самая простая задача, но она посильна каждому. Найти хорошую работу за полгода гораздо реальнее, чем за месяц, оставшийся до погашения очередного платежа по кредитам или за аренду квартиры.

Второе, что может защитить от рисков остаться без работы, – это повышение квалификации. Не стоит упускать возможность повысить квалификацию или приобрести новую. Естественно, что ради работы над собой придется чем-то жертвовать, но эта жертва не будет напрасной. Чтобы сократить неудобства, можно попробовать альтернативные способы обучения, – например, дистанционное обучение, ускоренное обучение и другие варианты. Дистанционное обучение обладает преимуществами с точки зрения планирования личного времени, темпов и сроков обучения, а также возможностью выбрать курс, обучение по которому возможно на бесплатной основе.

Описанные выше два приема помогают уменьшить риски в случае потери работы, однако они не защищают от самой возможности такой потери. Чтобы защититься от этого риска можно стать владельцем собственного рабочего места – превратиться в предпринимателя, или же использовать другие возможности для создания источника дохода, не зависящего от основной работы, например, обзавестись подработкой, или же превратить свое хобби в источник дохода.

Резюмируя сказанное, стоит отметить главные моменты, снижающие финансовые риски возможного увольнения – сделайте резерв денежных средств, которые помогут продержаться как минимум полгода в случае потери работы, повышайте свою квалификацию и постарайтесь диверсифецировать источники дохода, то есть создайте как минимум еще один источник средств, помимо основной работы.

Мы все ценим в жизни стабильность – стабильная семья, стабильный доход, стабильная жизнь. Мы ценим эту неизменную стабильность за то чувство безопасности, которое она нам дает. Имея стабильный доход мы можем позволить себе покупки, и даже кредиты, если этот доход совершенно стабилен – то мы можем даже позволить себе роскошь планирования. Стабильная жизнь – это та жизнь, в которой нам не надо беспокоиться о крыше над головой и пище, в которой наша семья будет защищена от невзгод, иметь деньги на лечение и путешествия, а дети имеют шанс на образование. Имея такую жизнь, мы чувствуем себя в безопасности.

Однако эта безопасность может быть мнимой. Что произойдет, если основной кормилец потеряет работу или трудоспособность? Если кто-то из членов семьи серьезно заболеет? Если дома произойдет пожар или какое-то другое несчастье? Вся эта кажущаяся безопасность и стабильность испаряются, как утренний туман. Что же делать, чтобы этого не произошло? Ответ очевиден – диверсифицировать риски. А сделать это очень просто!

Вообще мы стараемся достичь стабильности, чтобы защитить себя от возможных взлетов и падений, и если мы получили бы эту защиту – то могли бы себе позволить эти самые взлеты и падения без малейшего риска, поэтому мы создадим такую систему разделения рисков, при которой бы все неожиданные колебания были бы смазаны по времени – на полгода или год.

Первый риск – риск потери работы основным кормильцем. Устраняется созданием полугодового или годового резервного фонда – то есть накоплением в доступном для каждого значимого члена семьи виде суммы, достаточной для существования семьи в течение полугода или года.

Второй риск – потеря трудоспособности основным кормильцем семьи. Устранить риск можно застраховав жизнь и здоровье.

Третий риск – риск остаться без крыши над головой. Вы знаете или легко можете узнать, сколько стоит снять в аренду однокомнатную квартиру или даже более дешевое жилье в Вашем городе. Отложите в резерв сумму, достаточную для съема жилья на полгода – в самом жестоком случае вся семья сможет поселиться в этом жилье, и таким образом будет защищена.

Обретя такой финансовый резерв, остается проблема с его хранением. Проще всего хранить деньги, разделив их на три части и сложив в разные валюты. Этот способ традиционно позволяет сохранить их от инфляции и колебаний валютных курсов, но это не инвестиция – дохода на таком сбережении не получить. К тому же и риск потери всех средств снижается за счет разделения всей суммы по разным валютам.

Имея такую надежную подушку безопасности, мы обретаем совсем другую стабильность, нежели просто имея стабильную работу и стабильную жизнь. Мы можем безбоязненно совершать какие-то телодвижения для улучшения своей жизни, и остается целый год, чтобы вернуться назад, если эти изменения будут неудачными.

Таким образом, защитившись от возможных рисков, мы обретаем совсем другой уровень стабильности, нежели тот, что дает нам стабильная работа. И получаем огромное пространство для маневров, которого мы были бы лишены, не имея мы такой финансовой подушки. А еще пропадает страх от риска потери работы, неуплаты кредитов и других платежей – вот это дает ни с чем несравнимое чувство стабильности!

Еще из сказок мы знаем истину про одну корзину, и эта истина остается актуальной и на сегодняшний день, и сегодня мы не должны «складывать в одну корзину» свои накопления. Идея, в принципе, довольно прозрачная – если мы разделим накопления на части и вложим эти части в разные инструменты, в разные банки и так далее, то это должно помочь защитить средства в случае каких-либо катаклизмов (разорение банка, обвал фондовых рынков, гиперинфляция и так далее). Распределение наших средств называется диверсификацией. (далее…)