Финансы для женщин

С Новым годом вас, уважаемые читатели блога! Я искренне поздравляю всех читателей с наступающими праздниками и благодарю за то, что вы приходите на страницы этого сайта, оставляете комментарии и задаете вопросы. Всегда есть надежда, что следующий год будет лучше предыдущего — и особенно в одной из важнейших для нас областей, в финансах.

В этом выпуске хотелось бы ответить на вопросы постоянных читателей. В новогоднюю подборку я добавила интересные (на мой взгляд) вопросы, связанные может быть не с финансами в первую очередь, но скорее с моим отношением к ним — то есть мне бы хотелось через мои ответы поближе познакомиться с вами, читатели.

Это правда, что чтобы разбогатеть в России надо иметь хорошее образование? Как Вы думаете?

Я думаю, что образование (особенно экономическое или математическое) будет очень полезным, но оно будет далеко не решающим фактором успеха. Самыми важными будут, как мне кажется, усидчивость и умение учиться. Оба эти навыка можно в себе развить. Экономическое или математическое образование потому, что эти две науки приучают мозг не использовать готовые знания (вызубренные по учебнику), а учат разум выводить новые результаты самостоятельно (выводить теоремы, или отслеживать внутренние связи). Но это только мое личное мнение.

Сколько надо прочитать книжек по финансам, чтобы наконец-то начать богатеть?

Вот уж чего не знаю! На мой взгляд нужна всего одна книжка — подходящая именно Вам. Но она бесполезна будет, если не начать действовать.

Сама я читаю обычно 1-3 книжки в неделю, и обычно как раз по экономике, финансам, отношениям и тайм-менеджменту — но это просто я очень быстро читаю (есть такие специальные приемы — скрочтение называется, кому-то приходится этому учиться, а у меня само собой получается), это сильно экономит время. А еще я все прочитанные книги конспектирую, выписываю из них основные мысли и идеи. Но Вы знаете — в большинстве книг высказываются примерно одни и те же идеи и теории, так что читать книжки сотнями нет необходимости, если Вы не ведете блог по финансам или что-то похожее, на третьей-четвертой сотне можно остановиться

Какая формула у богатства?

Не знаю. У моих достижений формула вот такая:

Достижение = Действие * (Потенциал + Желание)

Реализуй потенциал, или реализуй желание, или и потенциал, и желание — но главное реализуй! Без действий на выходе всегда будет ноль.

Вы так легко пишете про деньги… Вам что, никогда не доводилось их терять? Как Вы реагируете, когда теряете деньги?

Хех, еще как доводилось терять! Например, последняя «потеря» составила по сумме где-то примерно 30 моих среднемесячных доходов. Это сорвался уже практически подписанный контракт, примерно месяц назад. Если же говорить про личные деньги, лежащие на моих личных банковских счетах — то потери бывали только за счет колебаний курсов валют, где-то процентов 10-15, потом вернулось все, конечно же. Все остальное сложно назвать словом «деньги» – это активы, их стоимость постоянно плавает, я, если уж совсем честно, по их поводу не особо переживаю, ну упадут — подожду пока подрастут, тогда продам, если время придет.

Полным банкротом мне в жизни тоже бывать приходилось — со всеми атрибутами, вроде недели доширака на обед. Фиговые были времена! Но как многому они меня научили!

Как я на реагирую на потерю денег? Да так же, как и все — сначала не могу поверить и переживаю шок, потом злюсь, потом пытаюсь найти свою вину в произошедшем (а не я ли виновата в том, что сорвался контракт?! как правило нет…), потом немного депрессивного настроения — по времени все эти переживания пропорциональны потерянной сумме, ну а потом приходит время новых начинаний. А новые начинания приведут к новым победам, это неизбежно!

Вести этот блог — это Ваше хобби? Сколько Вы на нем зарабатываете?

Нет, мое хобби — это горные лыжи, и на лыжах я катаюсь примерно 3 месяца в году, если все катательные дни сложить подряд, и еще примерно месяц «летнего» отдыха. Остальное время я работаю — обычно с 5 утра, частенько до позднего вечера.

Ведение этого блога я не могу однозначно отнести к работе, поскольку не получаю за это ни копейки, вкладывая свое время. Но кроме хобби и работы должно быть в жизни и что-то такое, что сделает мир светлее — и я надеюсь, что то, чем я делюсь на страницах этого сайта с читателями, все-таки хоть чуть-чуть светлее его делать помогает: сытее, богаче, самоувереннее и ярче для каждого читателя персонально.

Вот такая небольшая подборка вопросов и ответов на них. Мне не очень хотелось углубляться в финансовые вопросы — вроде прогнозов курсов валют, поэтому новогодний пост вышел таким, немного не про финансы. Если и у Вас есть вопросы в области финансов — задайте их в комментариях к этой статье или на соответствующей странице, и я постараюсь ответить. А пока что еще раз поздравляю всех с наступающим Новым годом, и искренне желаю всем всего самого позитивного!

Чтобы пояснить мысль, придется начать с небольшого экскурса в историю древнего мира и раннего средневековья, и с определения слова «раб», данного в толковом словаре:
Раб – человек, лишенный всех прав и средств производства, являющийся полной собственностью владельца.

Рабами в древнем мире и в период раннего средневековья становились или после захвата в плен в результате военных действий, или после невыплаты долгов. Как правило, пути назад не было – если человек стал рабом, то его существование будет зависеть лишь от воли его владельца, и существование его потомков также. Дать пищу, одежду или другие блага, или отобрать все это и забить до смерти – это все решает рабовладелец, причем решает самолично. Освободиться от рабства можно было лишь в результате какого-то счастливого стечения обстоятельств, и происходило это единично, никогда не было массовым явлением в период развитого рабовладения.

Для рабовладельца рабы являлись источником дешевой рабочей силы, инструментом для производства товаров и услуг. Некоторые особенности жизни рабовладельца, касающиеся самого факта рабовладения:
•    Производство осуществляется с использованием инструментов, техники и другого имущества, принадлежащего рабовладельцу. Одним из видов такого имущества являются рабы.
•    Обновление контингента рабов происходит двумя путями – за счет покупки либо захвата новых, и за счет рождаемости. Качество покупных и захваченных рабов оказывается естественным образом выше, чем качество детей уже имеющихся рабов – это касается как состояния их здоровья, так и уровня общего развития (привитых навыков обращения с инструментами и прочего).
•    В отдельных случаях вырастить раба, предназначенного для выполнения какой-то работы, дешевле, чем купить готового, обученного взрослого.
•    Владение рабами сопряжено с определенными расходами, размеры которых не могут быть ниже какого-то минимального уровня – уровня выживаемости рабов, то есть включают в себя расходы на питание, одежду, жилье, элементарную медицину, развлечения (это снижает количество бунтов), транспортировку рабов до места работ.
•    Государство понимает все плюсы владения рабами, поэтому от количества и качества рабов будет зависеть налог на владение ими.
•    Рабы не хотят работать добровольно – поэтому необходимы специальные стимулирующие и карающие меры (метод кнута и пряника, ага).

Теперь некоторые особенности жизни раба:
•    Если завтра рабовладелец разрешит тебе уйти, то ты останешься без еды, одежды, дома и прочих благ. И без средств производства. Выживание будет возможно только за счет сельского хозяйства – если найдется земля для него, – или за счет сбора помоев на городских улицах.
•    Рабовладелец, как бы он ни был жесток, позаботится о тебе – ты ему нужен для выполнения работ, поэтому все твои нужды и нужды твоей семьи будут минимально обеспечены. Но эта забота ограничена – когда приобрести нового раба на твое место станет дешевле, чем заботиться о тебе, ты будешь либо уничтожен, либо отпущен на свободу (тут смотри пункт выше) – что дешевле рабовладельцу выйдет.
•    Ты нужен государству для производства товаров не меньше, чем рабовладельцу – поэтому существуют законы, охраняющие и защищающие рабов. Естественно в тех пределах, в которых это выгоднее, чем приобрести новых.
•    Работать на рабовладельца у тебя нет никакого желания – поскольку положение твое бесперспективно, и ты прекрасно понимаешь, что быть тебе и твоим детям рабами до конца дней, а шанс избежать этого крайне мал.

Теперь вернемся в наши дни. Заменяем в тексте выше слово «рабовладелец» на «владелец бизнеса» или «работодатель», а «раба» – на «наемного работника», и наблюдаем за фокусом преображения.

Жизнь владельца бизнеса будет примерно такой:
•    Производство товаров и услуг осуществляется силами наемных работников.
•    Обновление штата работников возможно за счет найма новых и за счет организации каких-либо социальных и иных программ, делающих участие в производстве привлекательным для потомков уже нанятых сотрудников.
•    Сотрудникам необходимо платить зарплату – чтобы они выживали, и государству надо платить налоги – потому что ты владеешь средствами на выплату зарплаты, то есть поделиться тебе есть чем.
•    Работники не будут работать на тебя добровольно и качественно без применения специальных стимулирующих мер.

Жизнь наемного работника течет по следующим правилам:
•    Тебя могут уволить. Если тебя уволят, то ты лишаешься дома и всего прочего, и дорога тебе на городскую помойку.
•    Государство на твоей стороне – и оно будет заботиться о тебе, пока ты заботишься о нем (платишь налоги).
•    Работать тебе совершенно не хочется – но, понимая плюсы и минусы безработной жизни, ты совершенно добровольно идешь в офис или на завод.

Все эти рассуждения вполне гармоничны, не так ли? Современный раб – трудораб. Он не уйдет, не сбежит, будет работать так много времени, как только позволит его здоровье, и согласится практически на любые условия труда. Вуаля! Добро пожаловать в современное рабство!

Но вся эта стройная конструкция будет работать, если будет существовать законодательная и социально-экономическая база явления. Одним из основных инструментов, обеспечивающих современное трудорабство на Западе, является кредит. Россия практически свободна от этого явления, поэтому в России таких современных рабов можно почти что нет. Да, есть потребительские и даже ипотечные кредиты, то при современном законодательстве и поддержке государства – это не то рабство, что на Западе. В России много больше возможностей заняться малым предпринимательством, чем в Европе и Америке, практически бесплатные медицина и образование… Все это отличает древнее рабство, из которого не было пути назад, от его современного подобия. Изучение финансов и финансовое образование – тот инструмент, который в конечном итоге может подарить финансовую независимость.

Иногда очень хочется что-то сделать, достичь чего-то, но перед последним шагом начинают мучать сомнения. Иногда для самого решительного шага не хватает этой самой решительности. Дневник достижений – одна из лучших техник развития уверенности в себе и повышения самооценки. К тому же эта техника позволяет получить результат быстро, и сохранить его на продолжительное время. Перейдем к знакомству с ней.

Дневник достижений – это дневник в самом буквальном смысле. Ведя дневник нужно каждый день записывать – в тетрадь, блокнот или компьютерный файл с паролем, не важно, – свои достижения за день. Достижением можно считать любое свое действие, потребовавшее напряжения силы воли, приближающее к выполнению целей, приносящее новые знания, умения и навыки, или развивающее какое-то качество личности, которое кажется полезным. Достижением также можно считать любое действие, подтверждающее уже достигнутые результаты.

Если возникает сомнение, считать ли что-то достижением или не считать, то принимаем решение в пользу «считать». Первое время такие сомнения будут возникать практически постоянно, и это естественно и нормально, так что без сомнений принимаем решение в свою пользу.

Записи следует делать ежедневно, но это не отнимет больше нескольких минут. Каждый день нужно сделать не менее пяти записей – пять достижений в день по силам каждому человеку, и мы делаем это, только не записываем аккуратным списком – и по сути упускаем сквозь пальцы то, что могло бы сыграть нам на руку.

На самой последней странице дневника делаем отметки о достигнутых целях, о самых важных и значительных целях в жизни. Ради этих целей – финансовых, личностных или каких-то других, – в конечном счете ведется дневник достижений. И их обязательно надо отметить в дневнике.

Работать над записями следует сначала вечером, в конце дня. Примерно через 1.5-2 месяца, когда подобный самоанализ станет уже привычным, можно перейти к составлению заметок по утрам – это позволит делать анализ прошедшего дня более эффективно, на свежую голову.

Так и когда же начнет действовать эта волшебная методика, требующая к тому же определенных усилий, прикладываемых ежедневно? Первые результаты можно почувствовать уже через несколько дней, через месяц-два они станут ощутимыми. Чтобы дневник начал работать быстрее, нужно не просто писать его, но и перечитывать – каждый день перечитывать историю хотя бы за неделю. Перечитывать дневник достижений надо также каждый раз, когда кажется, что что-то может не получиться – почти всегда обнаружится, что или точно такое же действие, или очень на него похожее, было сделано в прошлом, причем не просто сделано – а попало в дневник достижений.

Если окажется, что ничего подобного раньше сделано не было, есть шанс начать делать если не то действие, которое так пугает, то похожие на него, может быть меньшие по размеру. Очень быстро дневник достижений подскажет, что пугавшее ранее дело стало по силам.

В дополнение к теме хочется заметить, что подобные дневники ведут многие люди, добившиеся в жизни вершин – это описано в их автобиографиях, и дневник достижений является неплохим кирпичиком в башне их успеха.

Если нет дела, способного увлечь так, чтобы было жалко оставить его даже на сон, то работа будет казаться пустой тратой времени. Тогда вполне естественным будет желание избавиться от нее, и останется только придумать, на что можно прожить не работая. Перечислим самые популярные и самые доступные варианты.

• Пособие по безработице. Чтобы получить его, необходимо обратиться в службу занятости, встать на учет, ну и кроме пары десятков обычно не очень привлекательных вакансий Вам будет предложено и небольшое пособие – примерно на уровне прожиточного минимума.
• Пенсия. Идеальна в том плане, что гарантирована, обычно даже пожизненно, ну и недостатки ее – маленький размер, да и дожить до нее еще надо.
• Алименты. Почему нет? Если есть желающие или обязанные их платить, и сумма позволяет, то это еще один способ прожить жизнь не работая. Разновидность таких доходов – жить за чей-то счет: за счет мужа, родителей, детей…
• Накопления. Их можно хранить в разных видах: в виде денег, металлов, ценных бумаг или как-то по-другому. Накопления – это не инвестиции, поэтому на большую доходлность рассчитывать не приходится – она будет на уровне инфляции. Потому у накоплений есть один существенный недостаток – рано или поздно они кончаются. Но есть и достоинство – в зависимост от размера накоплений они обеспечат месяцы, или годы, жизни, в которой работать не обязательно.
• Доходы от инвестиций. Для того, чтобы иметь доходы этого вида, надо иметь инвестиции – получить в наследство, сделать, или же инвестировать выигрыш в лотерею. Пара популярных авторов уже предложили миру несколько интересных пособий на эту тему, и прочитать их не представляет сложностей.
• Рента. Для этого надо приобрести жилую или коммерческую недвижимость и сдавать ее внаем. Ежегодно в России от сдачи недвижимости можно получить доход в 4-6% от стоимости объекта недвижимости. Зная, сколько денег надо получать, легко найти стоимость недвижимости. Плюс владения недвизимостью – она практически всегда растет в цене и приносит постоянный доход. Минус – за состоянием недвижимости необходимо следить, доход ограничен, и иногда бывают периоды, когда недвижимость не приносит дохода и падает в цене.

Вот только краткий список того, на что можно прожить не работая, отдельный вопрос – а что это будет за жизнь? И почему обязательно надо проживать ее не работая?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо прежде ответить на несколько вспомогательных:

• Как и где прожить? В хлеву в тропиках и голодая, или в коттедже в климате средней полосы, иногда катаясь в отпуск в Европу и Азию?
• А почему, собственно, не работая? Не будет скучно дома-то сидеть? Или просто работа нынешняя достала? Или это просто модная идея, которой приятно следовать?

Начнем разбираться с первым вопросом. Предположим, что проживать хочется как минимум не хуже, чем сегодня живется работая. А это значит, что надо для начала определить, в какой сумме есть потребность. Не спешите ответить, что Вы знаете ее совершенно точно, если не ведете каждодневный учет расходов и доходов всего домохозяйства и каждого из его членов отдельно. Только имея такую информацию минимум за полгода можно приблизительно прикинуть сумму, а более точно — имея сведения за год или даже два-три, поскольку за три года случатся многие предвиденные и непредвиденные траты: ремонт квартиры и техники, покупка одежды, машины, траты на содержание недвижимости и иного имущества, отпуск, болезни и прочие. Если мы знаем сумму, то уже есть над чем работать, да, опять работать. А для этого перейдем ко второму вопросу.

А почему, собственно, не работая? Вариантов несколько, основные — работа кажется унижающей, не приносит удовлетворения и развития личности. Это так для подавляющего большинства людей, но есть и исключения. Их много, например я, да и несколько моих друзей. Я могу не работать ни дня больше хоть с завтрашнего числа, и мой уровень жизни не изменится, но мне даже не хочется представлять, что произойдет, если я не смогу завтра пойти на работу — моя работа приносит мне радость, удовольствие, заставляет расти и двигаться вперед каждый день, ну и доход она, естественно, приносит. И как можно от этого добровольно отказаться?! Иногда работа достает, утомляет, бесит — но это МОЯ работа, я не хочу ее лишаться. В такие моменты я просто делаю себе небольшой отпуск на несколько дней — в горы скататься, да или просто дома посидеть, рисуя акварелью каракули на ватмане. Вот эта свобода выбора — заниматься каким-то делом сегодня или нет — ее-то и не хватает большинству людей, поэтому им так сильно, до одури, не хочется работать.

Исходя из сказанного, напрашиваются две основные мысли, как прожить и не работать.
Мысль первая — нужен источник дохода, который позволял бы это делать.
Мысль вторая — нужно дело, от которого бы не хотелось отказаться.

Относительно первой мысли — исторически было установлено, что при консервативной стратегии инвестирования (не буду раскрывать здесь, что это такое) основной капитал сохраняется, если в год извлекать не более 4% от него. То есть возьмите вычисленную сумму ежемесячных трат, к которой Вы привыкли, умножаете ее на 12 — получится сумма за год. Эта сумма составляет 4% от необходимого капитала. Чтобы найти размер капитала, разделите годовую сумму на 0.04. Вот и все. Ответом на первый поставленный вопрос будет — иметь ту сумму, которую только что нашли. Как и где ее взять — это совсем другая тема.

Пример: ежемесячные расходы 15000 рублей, в год — 180 000, или весь капитал — 180 000 : 0.04 = 4 500 000. Как легко заметить, сумма хоть и большая, но не сверхъестественная.

Про вторую мысль. Сидеть и ничего не делать сложно, очень сложно, до безумия. Это еще сложнее, чем заниматься ненавистной работой. На третий день захочется заняться хоть чем-нибудь уже! И тогда — с первой попытки или нет — найдется то самое МОЕ дело, и неважно, что это будет, но оно будет заставлять личность развиваться, двигаться вперед каждый день, а может быть и приносить доход.

А где взять описанный тут капитал — этот вопрос настолько неоднозначен, что и ответить на него можно только для каждого человека индивидуально, общих решений не существует, увы.