Финансы для женщин

Собственное жилье — предел мечтаний для многих людей. Жилье бывает разное, разными бывают и доходы, из которых придется копить, если все-таки задаться такой целью. Схем приобретения жилья без накоплений, расчитанных на среднего обывателя, к сожалению, достаточно мало. Собственно можно подумать о какой-нибудь специальной ипотечной программе, субсидируемой государством. А во всех же остальных случаях потребуется накопить если не всю сумму, то хотя бы на первоначальный взнос для кредита. Будем считать, что проблема накоплений как таковых не является уже проблемой (семья научилась экономить, вести домашний бюджет и планировать свое финансовое будущее — если еще нет, то стоит почитать статьи и книги на эту тему, и как можно быстрее научиться), а проблемой является лишь тот факт, что стоимость квартиры постоянно растет, причем с той же скоростью, что и накопления.

Многие люди допускают очевидные, и совершенно трагические, ошибки, пытаясь накопить на свою мечту. Попытаемся выделить некоторые из них.

Всё или ничего. Деньги откладываются регулярно, причем даже откладываемая сумма постоянно растет, но мечта все еще далека, и ближе не становится. При этом человек не видит, что уже накопленной суммы хватило бы, например, на меньшую квартиру, или квартиру в ближайшем пригороде. Купи её — и можно было бы не только уже иметь какую-то недвижимость, от которой можно оттолкнуться вверх, но и дополнительный источник дохода. Однако такие варианты отбрасываются — мы мечтаем о квартире, в которой можно было бы жить, и нам просто НЕ НУЖНО ничего другого. Однако же и сейчас живете Вы не под мостом, если есть возможность копить, и никто не заставит именно Вас жить в купленной, но не нравящейся квартире. Эта квартира — уже жилье, для кото-то желанное. Её можно сдавать, и даже только и за счет суммы от аренды ускорить приближение к мечте. Покупайте недвижимость сразу же, как только появится такая возможность. Любую недвижимость — потому что она уже приближает Вас к мечте быстрее, чем медленно растущая, и не успевающая за ростом цен, сумма на счете.

Мечта об ипотеке. Когда копить долго, очень долго, ипотека кажется решением проблем. Вы считаете, что готовы к ней? Попробуйте поступить просто — на любом он-лайн калькуляторе определите размер платежей по ипотеке (не забудьте добавить туда и всякие комиссии, вроде страховки и прочих «мелочей»), и откладывайте эту сумму каждый месяц (или эту сумму минус сумма платежей за аренду, если приходится снимать жилье). Посмотрите, как себя будет чувствовать ваша семья и Вы сами. Вдруг Вам перестанет хватать денег на самое необходимое? Тогда стоит ли думать об ипотеке? Может быть мучать свою семью и себя безденежьем многие годы — это слишком большая плата за право жить в «своей» квартире, которая все время, пока выплачивается ипотека, и не совсем «своя»? Если хватать денег не перестанет, то уже через год-два будет необходимая для первого взноса сумма, и мечта может быть реализована.

Надежда на будущее. Очень может быть, что скоро цены на недвижимость упадут (ну да, почему бы и нет? Вдруг очередной кризис им поможет?), и вот тогдааа…. можно будет перестать копить, купить сразу две квартиры, и одну из них даже сдавать… Может ли быть такое? В теории да, может, но на практике стоит помнить, что Вы не единственный человек, копящий на квартиру, таких много, поэтому цены не упадут ниже некоторого предела. Скорее всего они могут просесть на 10-15% (что мы и наблюдали в кризисном 2008г, на некоторые виды элитной недвижимости цены упали даже на 20-30%, но это скорее всего не рассматриваемый нами случай). Когда цены начинают снижаться — повышается спрос, спрос толкает цены вверх, и ничего в мире не сможет изменить этого. История 2008 года уже показала, на сколько может упасть в цене та недвижимость, которая нравится Вам. Если придет следующий кризис — ситуация будет примерно такой же, не расчитывайте на лучшее. Поэтому не ждите слишком долго, покупайте любую недвижимость, на которую хватит денег и которую можно сдать в аренду, если Вы не захотите (или не сможете — гараж, например) в ней жить.

Мы рассмотрели всего три из множества ошибок, которые совершают люди, пытаясь накопить на собственное жилье. Естественно, этих ошибок гораздо больше, и предлагаемые в этой статье решения не подойдут поголовно всем. Хочется надеяться, что тем не менее эти решения помогут кому-то добиться своей цели быстрее. В любом случае, покупка своей первой квартиры — это событие, к которому можно целенаправленно подойти. Главное — верьте в себя, не теряйте этой веры, и тогда этой цели можно достичь всего за несколько лет.

Актив – это некоторое имущество, потенциально способное приносить доход, который может быть постоянным – например, ежемесячным, или же единовременным – извлекаемым при продаже актива. Примерами активов могут служить банковский счет, акция, квартира или завод. В зависимости от того, как быстро можно превратить актив в наличные деньги, активы бывают высоколиквидными (их превращать в деньги легко и быстро) и низколиквидными.

Самый высоколиквидный актив – это наличные деньги, но если хранить деньги как наличные деньги, то они не принесут никакого дохода. Гораздо выгоднее пожертвовать в какой-то мере ликвидностью, и вложить деньги во что-то, что будет приносить доход – то есть в актив. Но этот подход прекрасно сработает, если есть деньги, за которые можно актив купить, а если денег нет – то актив придется создавать, понятное дело, не вкладывая денег.

Давно известная поговорка «время-деньги» становится актуальной, когда мы создаем активы. Мы можем вкладывать или деньги, или время, или оба этих ресурса. Чем больше добавить в смесь одного, тем меньше потребуется другого.

Основные активы, которые можно создавать без денег, – это объекты интеллектуальной собственности, и малые предприятия по оказанию услуг. Недостатком этих активов обычно является повышенная потребность во внимании, оказываемом ему.

Объекты интеллектуальной собственности, которые достаточно легко создать, и они могут приносить доход:

· Веб-ресурсы. Но если Вы не вкладываете в него денег, то придется вкладывать время, очень много времени, пока ресурс не подрастет и не принесет свой первый доллар. О способах, размерах, недостатках и прочих особенностях заработка для владельцев веб-ресурсов легко прочитать в интернете.

· Литературные произведения, предметы искусства. Картины, которые можно продать, например.

Можно открыть небольшое предприятие по оказанию каких-либо услуг, например пошиву и ремонту одежды или обуви, обучению кого-либо, репетиторству, бюро перевода, изготавливать визитки и календари – огромное количество вариантов, и среди них всегда можно подобрать что-то подходящее.

То есть ответ на вопрос, поставленный в заголовке статьи, будет звучать примерно так: если Вы хотите создать актив, то необходимо вкладывать либо деньги, либо свое собственное время. Чем больше времени Вы будете вкладывать, тем больше шанс создать нечто, приносящее реальные и ощутимые доходы.

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо прежде ответить на несколько вспомогательных:

• Как и где прожить? В хлеву в тропиках и голодая, или в коттедже в климате средней полосы, иногда катаясь в отпуск в Европу и Азию?
• А почему, собственно, не работая? Не будет скучно дома-то сидеть? Или просто работа нынешняя достала? Или это просто модная идея, которой приятно следовать?

Начнем разбираться с первым вопросом. Предположим, что проживать хочется как минимум не хуже, чем сегодня живется работая. А это значит, что надо для начала определить, в какой сумме есть потребность. Не спешите ответить, что Вы знаете ее совершенно точно, если не ведете каждодневный учет расходов и доходов всего домохозяйства и каждого из его членов отдельно. Только имея такую информацию минимум за полгода можно приблизительно прикинуть сумму, а более точно — имея сведения за год или даже два-три, поскольку за три года случатся многие предвиденные и непредвиденные траты: ремонт квартиры и техники, покупка одежды, машины, траты на содержание недвижимости и иного имущества, отпуск, болезни и прочие. Если мы знаем сумму, то уже есть над чем работать, да, опять работать. А для этого перейдем ко второму вопросу.

А почему, собственно, не работая? Вариантов несколько, основные — работа кажется унижающей, не приносит удовлетворения и развития личности. Это так для подавляющего большинства людей, но есть и исключения. Их много, например я, да и несколько моих друзей. Я могу не работать ни дня больше хоть с завтрашнего числа, и мой уровень жизни не изменится, но мне даже не хочется представлять, что произойдет, если я не смогу завтра пойти на работу — моя работа приносит мне радость, удовольствие, заставляет расти и двигаться вперед каждый день, ну и доход она, естественно, приносит. И как можно от этого добровольно отказаться?! Иногда работа достает, утомляет, бесит — но это МОЯ работа, я не хочу ее лишаться. В такие моменты я просто делаю себе небольшой отпуск на несколько дней — в горы скататься, да или просто дома посидеть, рисуя акварелью каракули на ватмане. Вот эта свобода выбора — заниматься каким-то делом сегодня или нет — ее-то и не хватает большинству людей, поэтому им так сильно, до одури, не хочется работать.

Исходя из сказанного, напрашиваются две основные мысли, как прожить и не работать.
Мысль первая — нужен источник дохода, который позволял бы это делать.
Мысль вторая — нужно дело, от которого бы не хотелось отказаться.

Относительно первой мысли — исторически было установлено, что при консервативной стратегии инвестирования (не буду раскрывать здесь, что это такое) основной капитал сохраняется, если в год извлекать не более 4% от него. То есть возьмите вычисленную сумму ежемесячных трат, к которой Вы привыкли, умножаете ее на 12 — получится сумма за год. Эта сумма составляет 4% от необходимого капитала. Чтобы найти размер капитала, разделите годовую сумму на 0.04. Вот и все. Ответом на первый поставленный вопрос будет — иметь ту сумму, которую только что нашли. Как и где ее взять — это совсем другая тема.

Пример: ежемесячные расходы 15000 рублей, в год — 180 000, или весь капитал — 180 000 : 0.04 = 4 500 000. Как легко заметить, сумма хоть и большая, но не сверхъестественная.

Про вторую мысль. Сидеть и ничего не делать сложно, очень сложно, до безумия. Это еще сложнее, чем заниматься ненавистной работой. На третий день захочется заняться хоть чем-нибудь уже! И тогда — с первой попытки или нет — найдется то самое МОЕ дело, и неважно, что это будет, но оно будет заставлять личность развиваться, двигаться вперед каждый день, а может быть и приносить доход.

А где взять описанный тут капитал — этот вопрос настолько неоднозначен, что и ответить на него можно только для каждого человека индивидуально, общих решений не существует, увы.

Сегодняшний выпуск является продолжением статьи Копить по копеечке, вышедшей более месяца назад. После публикации мне пришло по почте несколько гневных писем, авторы которых обвиняли меня, что мол у тебя все хорошо, поэтому тебе и копить легко, а вот у нас ситуация гораздо хуже, и не то что на квартиру, машину или телефон, а на котлеты не хватает. В принципе, хоть я и не понимаю такой позиции, но это личное дело каждого – откладывать что-то, или же тратить до последней копейки. При этом огромное количество людей имеют огромные денежные проблемы и не имеют возможности делать накопления, хотя их доходы достаточно высоки. С другой стороны, есть люди, которые не могут похвастаться богатством, но и проблем серьезных не имеют. (далее…)

Сохранение накоплений в период кризиса – это очень важная задача, поскольку накопления производятся до того, как перейти к активному инвестированию. Чтобы иметь возможность перейти к инвестированию раньше, необходимо обеспечить стабильность своим сбережениям в нестабильное время.

Что значит – обеспечить стабильность сбережениям? Это означает, что небходимо вложить их в такие инвестиционные инструменты, надежность и стоимость которых по крайней мере не уменьшатся при нестабильной экономике, падающих рынках и иных неблагоприятных условиях. Разные виды активов будут вести себя по-разному. Рассмотрим некоторые.

Акции (ПИФы). Поскольку акция отражает и настроения рынка, и состояние предприятия, выпустившего эту акцию, то стоимость ее будет значительно колебаться в кризисное время. При негативных настроениях на рынке стоимость акции будет резко падать, при позитивных – незначительно расти. Плюс – акция редко может стоить меньше, чем стоит соответствующая ей часть активов предприятия, поэтому если предприятие не разорится, то акция защитит деньги от гиперинфляции. Минус – ликвидность (то есть легкость продажи) акции при нестабильном состоянии рынка может снизиться, предприятие может прекратить свое существование, и акция превратится в красивую бумажку.

Депозиты. Банки могут испытывать в кризис незначительные трудности с наличными деньгами, поэтому повышают ставки по депозитам, чтобы привлечь деньги вкладчиков. Однако деньги на депозите не защищены от инфляции, да и некоторые банки могут разориться, что растянет во времени получение назад вложенных денег, ставки по депозитам остаются на уровне инфляции, при гиперинфляции будут значительно ниже.

Валюта. Вложение средств в валюту государства со стабильной денежной единицей поможет защитить их от инфляции в Вашей стране. Государство с такой валютой скорее всего не объявит себя банкротом – это плюс. Минус – проблемы с ликвидностью, процентные сборы при обмене валют.

Недвижимость. Недвижимость дешевеет из-за падения спроса вледствие сокращения объемов кредитования, поскольку у банков появляются проблемы с наличными деньгами. Для продавца это катастрофа, для покупателя – распродажа. Приобретение недвижимости с целью сохранения денег может оказаться выгодным, с целью извлечени дохода – только если удастся ее сдать. Следует учесть, что приобретать недвижимость придется скорее всего без заемных средств, и продать ее некоторое время после покупки будет сложно. Такое вложение защитит деньги от гиперинфляции.

При оценке любого инструмента для сохранения средств следует оценить его надежность в новых условиях, то есть степень риска, доходность, уровень инфляции и личные предпочтения, и на основе уже этого анализа сделать свой выбор.