Финансы для женщин

Ведение учета доходов и расходов – это то, без чего невозможно осуществлять планирование трат. Такой учет вскрывает порой неожиданные моменты в расходовании средств, и он же – первый и самый простой путь к улучшению своего финансового положения.

Для ведения личного бюджета существует много различных программных средств, однако я рекомендую использовать для этого дела простые электронные таблицы. Выбирая их, мы получаем ряд плюсов:
•    Открыть файл можно практически на любом компьютере, его можно распечатать и заполнять вручную.
•    Для его просмотра и редактирования не требуется специального программного обеспечения, кроме популярных офисных пакетов, установленных на всех компьютерах по всему миру – в интернет-кафе в Малайзии или на почте в Монголии.

Естественно, что получая такие преимущества, мы получаем с ними и ряд недостатков, самый главный из которых – нет готовых отчетов, в изобилии подготовленных разработчиками специализированных учетных программ.

При ведении учета необходимо выделить основные статьи доходов и расходов, по которым осуществляется учет. Удачный выбор набора этих статей – это гарантия успеха всех учетных мероприятий.

Начнем с выбора статей доходов. Обычно они примерно такие для человека среднего класса:
•    Зарплата
•    Подработки
•    Бизнес
•    Доходы от сдачи в аренду собственности
•    Доходы от инвестиций и накоплений
•    Алименты, безвозмездная помощь
•    Пенсия
•    Прочие доходы
Каких-то статей расходов из перечисленных здесь может не быть, также у человека могут быть и источники доходов, не перечисленные здесь. Желательно выделить 3-4, не более 5-6 статей доходов, отнеся источники, суммарно приносящие менее 15-20% доходов, к статье «Прочие». При этом если «Прочие» доходы превысят сумму в 15-20%, или при желании, можно выделить самый доходный источник отдельно.

Статьи расходов должны быть настолько малочисленны, насколько это возможно. Мой список следующий:
•    Жилье (аренда, коммунальные услуги, мебель, ремонт, бытовая химия и другие расходы на содержание дома)
•    Машина, транспорт
•    Еда (все продукты, купленные для съедения дома)
•    Еда вне дома (ежедневный обед в столовой, поход в ресторан, пикник и другие)
•    Медицина
•    Связь
•    Одежда и стрижка
•    Отдых и развлечения, хобби
•    Спорт
•    Выпивка и курево (я не курю и не пью, но статья такая есть)
•    Подарки, помощь, благотворительность
•    Инвестиции
•    Страховки
•    Прочие расходы

Если в семье есть дети, то расходы на детей также следует учитывать, это можно делать либо в одной графе «Дети», либо разбить ее на более мелкие «Дети – школа», «Дети – одежда» и так далее.
Для учета расходов на хобби каждого из членов семьи можно завести также свою расходную статью, но можно этого и не делать.

Общее правило при составлении списка статей расходов – если какой-то расход регулярно в течение полугода составляет не более 3-5% и не является значимым (например, «Страховки» – у кого-то их может и не быть как регулярной траты), то целесообразно объединить эту статью и «Прочие расходы», и наоборот, если «Прочие» начинают вносить существенную лепту в общее дело, то скорее всего пришло время отделить что-то в независимую группу.

В качестве резюме хотелось бы отметить следующее. Учет расходов и доходов – это первый шаг к решению материальных проблем семьи, самый простой и наглядный способ делать это – организовать учет по набору статей доходов и расходов, и этот самый набор построить индивидуально для каждого домохозяйства, периодически пересматривая его, добиваться оптимизации количества статей.

Иногда очень хочется что-то сделать, достичь чего-то, но перед последним шагом начинают мучать сомнения. Иногда для самого решительного шага не хватает этой самой решительности. Дневник достижений – одна из лучших техник развития уверенности в себе и повышения самооценки. К тому же эта техника позволяет получить результат быстро, и сохранить его на продолжительное время. Перейдем к знакомству с ней.

Дневник достижений – это дневник в самом буквальном смысле. Ведя дневник нужно каждый день записывать – в тетрадь, блокнот или компьютерный файл с паролем, не важно, – свои достижения за день. Достижением можно считать любое свое действие, потребовавшее напряжения силы воли, приближающее к выполнению целей, приносящее новые знания, умения и навыки, или развивающее какое-то качество личности, которое кажется полезным. Достижением также можно считать любое действие, подтверждающее уже достигнутые результаты.

Если возникает сомнение, считать ли что-то достижением или не считать, то принимаем решение в пользу «считать». Первое время такие сомнения будут возникать практически постоянно, и это естественно и нормально, так что без сомнений принимаем решение в свою пользу.

Записи следует делать ежедневно, но это не отнимет больше нескольких минут. Каждый день нужно сделать не менее пяти записей – пять достижений в день по силам каждому человеку, и мы делаем это, только не записываем аккуратным списком – и по сути упускаем сквозь пальцы то, что могло бы сыграть нам на руку.

На самой последней странице дневника делаем отметки о достигнутых целях, о самых важных и значительных целях в жизни. Ради этих целей – финансовых, личностных или каких-то других, – в конечном счете ведется дневник достижений. И их обязательно надо отметить в дневнике.

Работать над записями следует сначала вечером, в конце дня. Примерно через 1.5-2 месяца, когда подобный самоанализ станет уже привычным, можно перейти к составлению заметок по утрам – это позволит делать анализ прошедшего дня более эффективно, на свежую голову.

Так и когда же начнет действовать эта волшебная методика, требующая к тому же определенных усилий, прикладываемых ежедневно? Первые результаты можно почувствовать уже через несколько дней, через месяц-два они станут ощутимыми. Чтобы дневник начал работать быстрее, нужно не просто писать его, но и перечитывать – каждый день перечитывать историю хотя бы за неделю. Перечитывать дневник достижений надо также каждый раз, когда кажется, что что-то может не получиться – почти всегда обнаружится, что или точно такое же действие, или очень на него похожее, было сделано в прошлом, причем не просто сделано – а попало в дневник достижений.

Если окажется, что ничего подобного раньше сделано не было, есть шанс начать делать если не то действие, которое так пугает, то похожие на него, может быть меньшие по размеру. Очень быстро дневник достижений подскажет, что пугавшее ранее дело стало по силам.

В дополнение к теме хочется заметить, что подобные дневники ведут многие люди, добившиеся в жизни вершин – это описано в их автобиографиях, и дневник достижений является неплохим кирпичиком в башне их успеха.

Если нет дела, способного увлечь так, чтобы было жалко оставить его даже на сон, то работа будет казаться пустой тратой времени. Тогда вполне естественным будет желание избавиться от нее, и останется только придумать, на что можно прожить не работая. Перечислим самые популярные и самые доступные варианты.

• Пособие по безработице. Чтобы получить его, необходимо обратиться в службу занятости, встать на учет, ну и кроме пары десятков обычно не очень привлекательных вакансий Вам будет предложено и небольшое пособие – примерно на уровне прожиточного минимума.
• Пенсия. Идеальна в том плане, что гарантирована, обычно даже пожизненно, ну и недостатки ее – маленький размер, да и дожить до нее еще надо.
• Алименты. Почему нет? Если есть желающие или обязанные их платить, и сумма позволяет, то это еще один способ прожить жизнь не работая. Разновидность таких доходов – жить за чей-то счет: за счет мужа, родителей, детей…
• Накопления. Их можно хранить в разных видах: в виде денег, металлов, ценных бумаг или как-то по-другому. Накопления – это не инвестиции, поэтому на большую доходлность рассчитывать не приходится – она будет на уровне инфляции. Потому у накоплений есть один существенный недостаток – рано или поздно они кончаются. Но есть и достоинство – в зависимост от размера накоплений они обеспечат месяцы, или годы, жизни, в которой работать не обязательно.
• Доходы от инвестиций. Для того, чтобы иметь доходы этого вида, надо иметь инвестиции – получить в наследство, сделать, или же инвестировать выигрыш в лотерею. Пара популярных авторов уже предложили миру несколько интересных пособий на эту тему, и прочитать их не представляет сложностей.
• Рента. Для этого надо приобрести жилую или коммерческую недвижимость и сдавать ее внаем. Ежегодно в России от сдачи недвижимости можно получить доход в 4-6% от стоимости объекта недвижимости. Зная, сколько денег надо получать, легко найти стоимость недвижимости. Плюс владения недвизимостью – она практически всегда растет в цене и приносит постоянный доход. Минус – за состоянием недвижимости необходимо следить, доход ограничен, и иногда бывают периоды, когда недвижимость не приносит дохода и падает в цене.

Вот только краткий список того, на что можно прожить не работая, отдельный вопрос – а что это будет за жизнь? И почему обязательно надо проживать ее не работая?

Мы начинаем что-то делать, потом еще что-то, затем добавится еще что-нибудь, и вот наступает момент, когда ты крутишься, как белка в колесе, и успеть завершить абсолютно все дела нет ни малейшей возможности.

А на самом деле решение элементарно! Замените фразу «У меня нет времени» на «У меня слишком много дел», и останется только утратить лишние дела — и все. Убираем дела по следующему признаку: разобьем все их на важные и не важные, срочные и не срочные, всего 4 группы:

А – важные и срочные дела. Делаем их в первую очередь, откладывая все остальные.

Б – важные и не срочные. Делаем их после всех дел группы А.

В – не важные, срочные. Все эти дела идут в третью очередь.

Г – не важные, не срочные. Эти дела обычно занимают до 80% времени, но приносят меньше всего плодов. От них по возможности надо отказаться.

Вот и все – разделите все свои дела и управляйте своим временем. И отслеживайте, чтобы дела попадали в свою группу, или вовремя перемещались в подходящую.

Умение распределять дела по приоритету в зависимости от их реальной значимости и срочности, а не от наших субъективных предпочтений — это тот навык, который необходимо приобретать специально, если он не был выдан Вам на генетическом уровне при рождении или незаметно усвоен от родителей в детстве. Предложенная модель управления временем — она не единственная, это всего лишь та модель, которую использую лично я. Ваша, приносящая наибольшую эффективность лично Вам, может оказаться совершенно другой.

Актив – это некоторое имущество, потенциально способное приносить доход, который может быть постоянным – например, ежемесячным, или же единовременным – извлекаемым при продаже актива. Примерами активов могут служить банковский счет, акция, квартира или завод. В зависимости от того, как быстро можно превратить актив в наличные деньги, активы бывают высоколиквидными (их превращать в деньги легко и быстро) и низколиквидными.

Самый высоколиквидный актив – это наличные деньги, но если хранить деньги как наличные деньги, то они не принесут никакого дохода. Гораздо выгоднее пожертвовать в какой-то мере ликвидностью, и вложить деньги во что-то, что будет приносить доход – то есть в актив. Но этот подход прекрасно сработает, если есть деньги, за которые можно актив купить, а если денег нет – то актив придется создавать, понятное дело, не вкладывая денег.

Давно известная поговорка «время-деньги» становится актуальной, когда мы создаем активы. Мы можем вкладывать или деньги, или время, или оба этих ресурса. Чем больше добавить в смесь одного, тем меньше потребуется другого.

Основные активы, которые можно создавать без денег, – это объекты интеллектуальной собственности, и малые предприятия по оказанию услуг. Недостатком этих активов обычно является повышенная потребность во внимании, оказываемом ему.

Объекты интеллектуальной собственности, которые достаточно легко создать, и они могут приносить доход:

· Веб-ресурсы. Но если Вы не вкладываете в него денег, то придется вкладывать время, очень много времени, пока ресурс не подрастет и не принесет свой первый доллар. О способах, размерах, недостатках и прочих особенностях заработка для владельцев веб-ресурсов легко прочитать в интернете.

· Литературные произведения, предметы искусства. Картины, которые можно продать, например.

Можно открыть небольшое предприятие по оказанию каких-либо услуг, например пошиву и ремонту одежды или обуви, обучению кого-либо, репетиторству, бюро перевода, изготавливать визитки и календари – огромное количество вариантов, и среди них всегда можно подобрать что-то подходящее.

То есть ответ на вопрос, поставленный в заголовке статьи, будет звучать примерно так: если Вы хотите создать актив, то необходимо вкладывать либо деньги, либо свое собственное время. Чем больше времени Вы будете вкладывать, тем больше шанс создать нечто, приносящее реальные и ощутимые доходы.